接案指南宮|自由工作者財富自由,越早思考越好的SOP

接案管理|自由工作者如何財富自由?ABC步驟讓你越存越多錢

何謂「 財富自由 」?

財富自由 」的定義是「被動收入>支出」,亦即不工作也有錢。

這代表的並不是逃避工作。
如果我能財富自由,我想我依然會偶爾接案、玩樂器、運動、看書,隨心所欲做自己喜歡的事,也不會就這樣躺著無所事事。
所以,「財富自由」這個概念,對我來說更像是一種「活出自我的經濟安全網」

安全感來自於:
1. 我不需要為了經濟壓力,去做自己沒這麼喜歡的工作
2. 我不需要在年老時擔心自己沒體力工作
3. 我不需要擔心公司突然裁員,想找工作卻突然發現就業市場緊縮
4. 我不需要擔心政府砍勞保退休金
5. 我不需要擔心發生突發事故,讓自己陷入經濟困難


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財富自由聽起來很讚,但要如何達成呢?

首先,就是「別光只是顧著賺錢!」(我認真)
請給自己一點時間,停下腳步,跟著以下ABC步驟思考吧~

|財務自由ABC

A. 你在哪?盤點財務狀態
B. 你是誰?
想像未來生活
C. 你要做?
規劃理財投資

永遠別忘了,錢只是讓你 成為自己的一種「手段」和「工具」

💡 想像一下:若你待會就要死了,你會想到什麼?

(給你一點時間思考⋯⋯)

你會想到自己賺了好多錢好厲害嗎?
還是會想到比如說「希望我所愛的人都能幸福」「我這一生做了好多想做的事,很棒呢!」
⋯⋯

什麼事對你來說是最重要的,在這瞬間當下立判,請將這件事,放在目標(B點)吧!

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A. 我在哪?

請回答3個問題,釐清目前的財務狀態

1. 我的年支出大概多少?
請特別挑出那些「不花就會活不下去」的錢,例如房租、吃飯錢、交通費、電信費等。

2. 我的年收入大概多少?
50萬以下?50~100萬?100萬以上?抓個平均範圍。

3. 你的資產價值(身價)大概多少?
資產淨值 = 投資市值+流動資產(各帳戶金額) + 非流動資產(不動產價值、設備等)− 負債(房貸、學貸、信用卡分期等)

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接下來,看看你在財富自由階層的哪一階?

Level 1. 借錢度日
收入< 負債+支出,卡費分期只能繳最低金額。

Level 2. 理債能力
有能力支付帳單了,但無法應對突發狀況,緊急預備金(至少半年生活費)準備中。

Level 3. 財務穩定
流動資產可支撐半年以上支出,開始能夠存錢。

Level 4. 財務安全
流動資產可支撐一年以上支出,有閒錢可進行投資配置。

Level 5. 財務自由
被動收入>支出,有退休能力。

Level 6. 財務富足
被動收入可以滿足所有需求。

*網路上每家講的財富自由都不一樣,以上為接案指南宮再梳理,僅供參考。
參考資料:2023.06.08永豐金證券豐雲學堂《如何達到財富自由、要準備多少錢?實踐「3步驟」奔向財富自由全攻略!》、啟程教育學院《【財富自由秘笈】你走在哪個財富階段?5招助你達成財富自由!》

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B. 我是誰?

請以「已過著理想生活的我」為主角,寫信給現在的自己,想像未來願景

心想事成的秘密不在於只是想,而是說出「我已經」三個字。

使用「過去式」描述自己的願景,可以更幫助自己 將未來放到眼前
配合與目標一致的行動,給自己更大的實現信念!

*也可以從網路抓圖給自己的文字配圖,讓畫面印在自己的腦海裡~

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C. 我要做?

規劃理財投資,讓被動收入>支出

為了「增加被動收入」「減少支出」,我們建議新手從「先理財→再投資」著手

|理財|領薪日SOP,增加存錢率

1. 先存錢再花錢

領到薪水時,依照需求將薪水分配到各帳戶,如分配預算般,讓自己先存錢再花錢,自然而然就會越存越多錢!

*方法來自於2本書,推薦延伸閱讀:
《有錢人和你想的不一樣-六個罐子理財法》、《巴比倫最有錢的人》

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2. 紀錄每月資產淨值變化

將收入分配到各帳戶後,本宮會紀錄「每月資產淨值」的變化,也就是前面提過的:
資產淨值 = 投資市值+流動資產 + 非流動資產− 負債
每月這樣紀錄,幫助自己掌握資產,看到身價水漲船高,也會給自己理財的信心!

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3. 減少開支

從紀錄每月資產淨值變化中,或許能發現自己有哪些不必要的花費,試著斷捨離,才能讓自己更接近真正想要的生活!

*注意:先存緊急預備金

緊急預備金 = 不工作也可以生活至少6個月的生活費,平常不動用。
只要有了緊急預備金,就代表其他的錢都可以視為「投資閒錢」。
如果你是比較容易不小心花光錢的人,緊急預備金可放在一個比較少用的高利活存帳戶,甚至以數筆定存鎖起來,告訴自己若非「必要」不可動用。

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理財階段目標:增加存錢率
— 存錢率 = 存下來的錢 ÷ 收入

對許多FIRE族(Financial Independence Retire Early,財富自由、提早退休的族群)來說,「高存錢率」是加速達成財富自由的最重要因素,甚至比「高投資率」影響更大!

不信請看這張由 Winnie散漫遊 製作的表格:

表中可看出,如果你只存下10%的收入,投資收益3%跟10%的差異幾乎是30年。 但如果存款率為60%,投資收益3%跟10%的差異只有3年左右!所以如果你提高存款率至60%,不論投資收益率的高低,你都可以在10-13年左右達到財務自由!

也就是你節省開支、多存款的能力,對財務自由的影響,遠遠大於投資收益率
每個人都有物慾,都想享受當下更好的物質生活,但要思考的是,這些花費是否值得我們多付出50年的人生?

文字引述Winnie散漫遊

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每個月或許從存下10%收入開始,慢慢增加到20%、30%甚至50%以上,隨著實踐財富自由道路的時間越長,假如你的理財投資方向是適合你的,存錢速度也會等比級數增長。

|投資|把握基本觀念,耐心等待「被動收入>支出」的到來

1. 資產配置 = 投資商品 : 現金

投資的第一步,我認為會是做一個最簡單的資產配置,即 投資商品跟現金抓一個比例

如果不知道怎麼抓的新手,可以參考「100-你的年齡=投資商品比例」
Ex:我今年30歲,想投資台股,那資產配置就是「台股:現金=70:30」
如此就能隨著年紀越來越大,分配越低的風險在投資,多留點現金在身邊,當需要投資加碼或急需用錢時,才有銀彈可以馬上出動!

*你也許可能有問那「股債比」呢?但本宮認為債券報酬率較低,不是很實用

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2. 閒錢投資自己適合並瞭解的項目

不管你是傾向投資ETF、股票、基金、期貨、選擇權、房地產等,一定要:
1. 使用閒錢:也就是緊急預備金之外多餘的錢,就算有賠也不會心痛的錢,盡量不要去借錢融資融券,心態比較不會受市場波動影響,讓自己能夠抱住部位,換來更大的報酬。

2. 適合自己:高報酬必定伴隨著高風險,可以多看書或爬文了解各個投資項目的優缺點,找出適合自己個性的長期操作策略。

3. 深入了解:投資要有自己的理由,不要聽別人講就投下去,不要投資自己不了解的東西,因為賠錢的時候沒有人會幫你擔。

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3. 設定停損停利

奉勸在投資一個項目之前,一定要先想好停利停損點,也就是出場點,避免被套牢好幾年或陷入無法控制的虧損中。
通常「當投資的理由消失」時,就是減少投資部位或整個出場的時候。
網路上有許多相關文章,可自行搜尋研究。

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投資目標:投資本金 = 年支出 × 25 or 每月被動收入 > 月支出

若我每月必要開支約 2 萬元,那要累積多少本金才算財富自由呢?答案是:

月支出2萬 × 12個月 ÷ 4% = 600萬,亦即2萬 × 12個月 × 25

這公式來自於「4%經驗法則」,由於一般股票或ETF股利常為5%,若將 600 萬投入投入5 %年投報率的地方,這樣每年躺著就有 600萬 × 5 %= 30 萬 可以用!

每年的 4% (600萬 × 4%=24萬,24萬 ÷ 12 個月= 2 萬)就可以用作生活開銷,如此一來就有源源不絕的錢可以用來生活。

當然,每月開銷可能會隨年齡增加,通膨也可能超乎預期,使4%法則失效,所以除了投資自己、增加多元收入,每一次消費,也都要好好選擇真正能讓自己開心的東西,不斷朝向自己理想的生活邁進。

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最後,試著回答以下幾個財富自由延伸題

1.你每個月的必要開銷大約是多少錢?
2.如果要實現財務自由(不工作也有錢)需要多少錢?做什麼可以達成這個目標呢?
3.如果你存不到這個錢,你會做些什麼?
4.如果退休後的生活費比想像多,你該怎麼辦?

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✍️你對財富自由有其他心得嗎?歡迎留言、私訊或來信交流,非常感謝你 ✉️

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